Barbara y Jordi llevan más de dos años viendo casas día tras día, pero todavía no han logrado que ninguna entidad bancaria les conceda el crédito que necesitan. Perciben 3.000 euros al mes entre los dos, tienen un contrato fijo con una antigüedad aproximada de cinco años, cuentan con 26.000 euros en ahorros y están libres de cargas. Son privilegiados en una España con un 26% de paro. Pero pese a que no han dejado de trabajar en toda la crisis no consiguen que el banco confíe y abra la mano. El crédito se les resiste.
En su periplo las entidades han puesto problemas de todos los colores: el BBVA incluso les llegó a decir que a pesar de que cumplían las condiciones no podían concederles la hipoteca «porque no les conocían bien».
Desde el Crédito Balear (Banco Popular) argumentaron que no tenían lo bastante ahorrado: «Pedimos una hipoteca de 137.000 euros, pero como no disponíamos de 40.000 euros no nos daban nada». «¿Qué persona joven dispone de esa cantidad de dinero?», se pregunta Jordi.
¿Se abre el grifo?
Datos recientes del Banco de España demuestran que se está produciendo un cambio de tendencia, el crédito empieza a fluir. Las entidades firmaron en diciembre nuevas operaciones de financiación por 48.992 millones, cifra muy superior a las de los meses anteriores y la más alta que se registra en un solo mes también desde el año 2010. Pero, ¿qué se encontrará realmente el particular que intente conseguir un crédito en una entidad bancaria? ¿Puede cambiar la suerte de Bárbara y Jordi?
La redacción de ABC ha visitado esta semana una decena de oficinas para comprobar si efectivamente se está abriendo el grifo o se trata solo de un espejismo.
Quiero una hipoteca
La reacción de las entidades ante el retrato robot de una pareja joven que gana unos 3.000 euros al mes, tiene un contrato fijo de unos cinco años de antigüedad y quiere un préstamo de 80.000 euros sobre un piso de unos 100.000, es positiva. BBVA, Deutsche Bank y el Banco Santander calificaron la operación de «viable a priori». Eso sí, alterando esas condiciones la cosa se complica. Si uno de los dos es temporal, la operación muere; si alguno cuenta con alguna carga se acabó; si entre los dos ganan menos de 2.500 euros, pueden quitarse la idea de la cabeza.
Las entidades fuertes (Santander, Deutsche Bank, BBVA, Bankinter o Caja Sur) han sacado nuevos programas con condiciones mucho más ventajosas que hace unos años. La sensación es que está empezando una guerra de precios. Si antes se ofrecía un 4% o un 5% más el Euribor, ahora se puede conseguir menos de un 2%. En palabras de uno de los comerciales del Banco Santander: «Hacía años que por aquí no ofrecíamos nada parecido».
Por ejemplo, el Santander ofrece un interés del 1,99%+Euribor, el Deutsche Bank un 1,95%, también el BBVA asegura que está poniendo en marcha un nuevo programa hipotecario en condiciones parecidas. Todo a través de programas nuevos, algunos de ellos ni siquiera aparecen todavía en las webs de las entidades.
A pesar de la publicidad que luce en el escaparate de las oficinas de Bankia «damos cuerda a tus proyectos», las cosas son mucho más complicadas aquí. Los comerciales aseguran que solo por el estudio de solvencia previo a la concesión del crédito se pueden pedir «hasta 300 euros», además de una comisión de apertura del 2,5% sobre el préstamo.
Más fácil si el piso es del banco
Ante una pareja indecisa, los comerciales del BBVA aconsejan «animarse por un piso del banco, ya que así todo será más fácil y las condiciones serán mejores». La tendencia se repite en otras entidades con viviendas en stock.
Bárbara y Jordi cuentan la misma experiencia. En Banco Popular les ofrecieron un 7% o un 8% de interés para un piso que no fuera suyo, frente a un 0,9% el primer año y un 1,95% (1.25%+Euribor) el resto de años si adquirían uno de su propiedad. «Nos dijeron textualmente que lo hacían para no dar hipotecas por la situación de morosidad que existía en la actualidad», recuerda Jordi.
Quiero comprarme un coche
También para conseguir esta clase de créditos al consumo las condiciones están mejorando. Un mileurista podría obtener fácilmente un préstamo de 12.000 euros para un coche, con un periodo de amortización de tres años y con una cuota de 350 euros al mes. Eso sí, siempre y cuando su contrato sea indefinido.
Por ejemplo el Banco Santander ofrece en estos momentos el nuevo préstamo auto con un 7,70% de interés nominal, cuando hace unos años se hablaba de un 12% o un 16%. También BBVA y EVO bank ofrecen intereses entre el 7% y el 9%.
Los requisitos para la obtención de un crédito de estas características son menores que en las hipotecas, pero similares. De nuevo la temporalidad puede ser un gran impedimento para su obtención, al igual que las cargas o los salarios por debajo de los 1.000 euros.
Quiero abrir un negocio
Las líneas ICO son la mejor opción para quienes quieran emprender un negocio. Sin embargo, en este caso no son las entidades quienes van a examinar las condiciones económicas de los aspirantes, sino el Instituto de Crédito Oficial.
Cuando se expone a un comercial de La Caixa la posibilidad de obtener un crédito de unos 40.000 euros para montar una gestoría en un local de alquiler se muestra reticente y recuerda al cliente que para poder optar a una línea de crédito de estas características «hay que ser bueno y parecerlo». Acto seguido pregunta si se cuenta ya con una cartera de clientes y al obtener una respuesta negativa desea saber si se percibiría a su vez un salario. Se muestra inseguro sobre la concesión del crédito: «Si te digo la verdad hoy mismo le he negado un crédito a un chico que quería dejar de trabajar en un taller para abrir el suyo propio. No tenía ninguna garantía», confiesa a modo de ejemplo.
En cualquier caso, las posibilidades de obtener un crédito para un negocio dependen de muchas variables, fundamentalmente del plan de negocio presentado. Está previsto que este año el Instituto Oficial de Crédito (ICO) elevará un 15% la concesión de crédito este año, hasta 16.000 millones de euros
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