Si cuentas con ahorros y tienes una préstamo hipotecario que pagar puedes considerar la opción de amortizar parte del préstamo mediante una reducción de la cuota o acortar los años a pagar. Pero, ¿cuál es la mejor opción? Todo dependerá de las circunstancias personales de cada uno y de los tipos de interés en cada momento. Aquí van algunas aclaraciones:
- Entender cómo funciona una hipoteca. La cuota mensual que se paga es igual a los intereses más la amortización. Los intereses van cambiando según el capital pendiente, con lo que la amortización será el resto de la cuota una vez quitado los intereses. Los primeros años se pagan más intereses que amortización, es el llamado sistema francés.
- Antes de tomar una decisión es importante ver como está referenciado el Euríbor, índice de referencia sobre cerca del 80% de las hipotecas en España, y sus perspectivas de evolución. En febrero cerró con un valor mínimo histórico de 0,255%. Conviene saber si puedo obtener más interés neto por mis ahorros en depósitos o inversiones que lo intereses totales de la hipoteca. Hay gente que prefiere tener el dinero en su poder y otra que prefiere no tener deudas.
- Si contrataste la hipoteca antes de 2013, aún puedes deducirte por ella en la declaración de la renta un 15% de las cantidades aportadas hasta un límite de 9.040 euros.
- La amortización de cuota alivia la carga mensual de la hipoteca, pero no se reduce la carga de intereses que se paga al banco, aunque puede contar con más efectivo para otros gastos.
- La amortización de plazo reduce el número de cuotas que hay que pagar de la hipoteca y se consigue abonar menos intereses.
- Algunas entidades tienen condiciones para las amortizaciones anticipadas o pueden cobrar una comisión por amortizar parcial o totalmente una hipoteca. La legislación fija una comisión por desistimiento máxima del 0,5% de la cantidad amortizada durante los cinco primeros años y del 0,25% si la cancelación se produce a partir del sexto año.
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