La inversión en una vivienda puede ser la decisión financiera más importante en la vida de muchos ciudadanos. Dada su importancia, sería conveniente resolver algunas dudas básicas antes de tomar la decisión de firmar una hipoteca. El notario Antonio Ripoll ofrece respuestas a algunas de las dudas más habituales.
- ¿Qué debes hacer antes de firmar el préstamo?Visita la Notaría antes de la firma, tres días antes tienes derecho a examinar un proyecto de escritura. Exige el cumplimiento de ese derecho. Prepárate para el acto, leyendo documentos y haciendo examen de conciencia de lo que te juegas en la operación. No debes firmar sin preguntar al notario todo lo que te preocupe, por absurdo que nos parezca
- ¿Si no puedes pagar basta con que entregar la casa al Banco? El Banco tiene derecho a cobrarse antes que nadie contra la vivienda iniciando el procedimiento de ejecución (judicial o notarial), que desemboca en una subasta. Si falta dinero, como regla general, salvo caso de hipoteca de responsabilidad limitada, se sigue respondiendo por la diferencia.
- Los padres son fiadores ¿Cuándo han de pagar? La fianza suele ser solidaria, lo que quiere decir que faltando el pago por parte del deudor (el hijo), los padres podrán ser reclamados sin pedir la venta de la propiedad. Los padres luego, en el sistema legal, podrán reclamar al hijo lo pagado por cuenta de éste.
- Pago antes de tiempo… ¿Es mejor quitar tiempo o cuota? Lo ideal sería siempre tiempo. Sin embargo, hay personas a las que por sus propias circunstancias les puede interesar más bajar la cuota para que ésta sea más llevadera.
- ¿Se puede vender la casa antes de pagar el préstamo? Debes preguntar al Banco el importe mínimo por el que debes venderla para quedarte libre de la operación. El mismo día se cancela la hipoteca con el dinero del comprador.
- ¿Qué es la responsabilidad hipotecaria? Son unas cantidades que no se suelen entender, aparecen en la escritura y funcionan como la cifra máxima de responsabilidad que se puede reclamar por el banco contra la propiedad en perjuicio de otros acreedores que no tienen a su favor la hipoteca. Si el Banco construye bien la hipoteca, tras desencadenar el proceso de ejecución, si prospera, debería quedarse sin el problema. Si se quedó corto, el exceso de precio que se sacase de la venta se aplicará en beneficio también de los demás acreedores y no sólo del banco.
- ¿Qué hace la Gestoría? Tiene dos funciones. Terminada la firma se procede a retirar la escritura de la notaría, liquidar impuestos, e instar la inscripción en el Registro. Al Banco le interesa que no haya errores posteriores, pues su derecho se perjudica. Cada vez más, por otro lado, acude personal de la Gestoría, bien para comprobar que lo preparado por el Notario concuerda con las instrucciones del Banco, o, incluso, para firmar por cuenta del Banco, son las llamadas “Gestorías de firma”. Es una de las partes menos transparentes del negocio bancario y no precisamente por el buen hacer de sus empleados y cumplimiento de las mismas. Normalmente se cuestiona a Bancos, Notarios, Registradores… aranceles y comisiones, sin embargo nunca se entra a valorar ni el coste de las mismas, ni la imposición por el Banco, sin posibilidad de optar, ni tampoco la falta de poder de decisión por parte del cliente.
via@pisos.com
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